助学贷款----想说爱你不容易

王 江

　　又是新学期开学的日子。一些家庭贫困、身居农村的莘莘学子为解决学费，首先想到的是被媒体炒得火爆的助学贷款。但是在一些商业银行里，国家助学贷款借不到，一般商业性的助学贷款金额少，利率虽然执行国家同档次标准利率，面对干瘪的荷包仍觉得不能够接受，而且银行手续严格、复杂；同时仅对向北大、清华、人大等名牌高校的学生贷款，二类及其它学校的学生申请贷款银行也只是爱不能助。

　　面对如火如荼的助学贷款的宣传和各商业银行雷声大雨点小的运作，一些金融机构的负责人也是一肚子委屈的说：“助学贷款，想说爱你不容易！”

　　助学贷款“卡壳”的直接原因是银行对这项贷款的有效收回没有信心。这些贷款一般要在本科毕业4年内偿还。现在大学生找工作越来越难，就业初工资也不高，20多岁的大学生就业后要承受成家、购房及生活开支等巨大的经济压力就已经喘不过气，对于归还上学期间所借的至少3万元债务确实心有余而力不足。另外现今大学生就业都是自己找门路，去向很不稳定，跳槽也是家常便饭，这给将来的催收贷款带来巨大的阻力。农行某分理处主任谈到助学贷款时既同情又无可奈何的说道：“去年我们分理处发放25笔金额8.5万元，本来约定每年7月结算利息，可是至今仍有5户未履行义务。并非他们不愿意还，而是家庭确实无履行能力，面对今年开学又是天文数字的学费也是无可奈何，再没有其他的办法筹备学费只有辍学。你说这样的情况我们商业银行还敢再贷吗？银行为这样的家庭每年一笔借款而担巨大的风险，无论哪家也担不起。穷孩子有接受教育的义务，而我们这些商业银行要赢利也是天经地义呀！”

　　同时银行不愿意借。不少银行都认为贷款单笔金额小，服务的客户又多，形成不了规模效益；各单位人手本来就少，目前的贷款手续复杂，耗费的人力太多。而最主要的是当前我国个人信用体系未建立，对恶意逃废银行债务的人没有有效的制约措施，银行对助学贷款的风险很难得到有效的控制。虽然并非人人都是有意要去恶意逃债，可是银行怎么会去承担这样的风险？

　　另外，经办人员不愿意办。目前各商业银行对贷款实行责任人负责制，同时实行永久追索，调查人、审批人分别承担80%、20%的责任，对于逾期6个月的贷款将在调查人、审批人工资中扣除直至贷款还清为止。银行人员本来和这些借款人一无亲二无戚，只是那么一次两次的借款交往，以前大部分连人都没有见过，万一贷款不能够按期偿还他们谁愿意去背扣自己的工资而抵换人家贷款的黑窝？以致贷款发放行的经办人员在办理这样的业务过程中存在不可避免的相互推委。

　　要使助学贷款得到全面的推广，应该尽快地建立个人信用信息系统，对不守信用、不主动和贷款行联系、不提供工作单位和联系方式的学生要记录在案；同时各商业银行要完善助学贷款呆帐考核办法和核销损失的操作程序。只要符合有关政策，除因道德风险形成的贷款呆帐外而形成的助学贷款呆坏帐，不再追究有关经办人员的责任。此举有望减轻银行方面发放助学贷款的风险，也能够充分调动基层机构和信贷人员开办此业务的积极性。